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是否你也有这样的感受：整天勤劳努力地工作，辛辛苦苦地存钱，可是依旧过着捉襟见肘的生活。既不知道有效运用资金，也不敢过于消费享受。你是否也曾有见过这么一些人，想靠运气不看能力，把理财目标定的很高。在金钱游戏中打滚，一旦失利，不是颓然收手，丧失从头开始的勇气，就是落得悔恨抑郁再难振作。
这两种人生，一种过于保守，一种过于激进。之所以落个这般境遇，是因为他们不懂理财的后果。
理财就是要合理计划、使用资金，使有限的资金发挥最大的效用。对工薪族来说，一生理财规划应趁早进行，以免年轻时任由“钱财放水流”，蹉跎岁月之后老来嗟叹空悲切。同时，在制订理财计划时，要从自己的实际出发，确定理财目标，选择适合自己的理财产品。在人生的不同阶段，财务需求是不同的，而且也应该随着人生的各个阶段有所不同。
初出牛犊，刚入社会：开源节流
投资理财要趁早，越早越有复利优势，但是也不能盲目相信网上的鸡汤文，那些文章只给结果没有逻辑，误导上班族忽视了理财的风险和注意事项。其实对于上班 族，特别是刚刚踏入社会的毕业生来说，第一份薪水是追求经济独立的基础，可开始实务理财操作，要学会“开源节流”：一方面尽量节省开支，另一方面，通过理 财让自己的手头更加宽裕一些。年轻的时候正是储备资金的好时机，但也切记不要冒进急躁。
成家立业：高获利，低风险组合投资
结婚后，随着家庭成员的不断增加，经济压力也会随之而来，这个阶段更需要理财。这时的理财目标因条件及需求不同而各异，若是双薪无小孩的“新婚族”，可能投资能力会强一些，可尝试高获利性及低风险的组合投资，比如购置房产，投资p2p网贷等，而一般有小孩的家庭就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。
子女成长：教育储备金
此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，教育费用支出是大多数家庭的重头戏，生活开销亦渐增，若有赡养父母的责任，则医疗费、保险费的负担也需要衡量。人生的这个阶段因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节运用。
人到中年：医疗、保险项目的退休金
四五十岁以后，子女多半已经长大成人，甚至成家，家庭的教育费和生活费也相对减少，此时的理财目标应该是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段，资金亦已累积一定数目，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的投资尚可考虑，为退休后的第二事业做准备。
退休时光：“保本”为目的
进入退休，也代表着人到了老年期，这个阶段的财务问题主要是如何妥善运用手中的退休金和前期积蓄。因此，家庭理财的全盘规划，必须将生命周期中的不同阶段凸显出来，以满足家庭不同生活阶段的具体需要和整体要求。
此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健的费用变大，享受退休生活的同时，若有“收入第二春”，则理财更应采取“守势”，以“保本”为目的，不从事高风 险的投资，以免影响健康及生活。退休期有不可规避的“善后”特性，因此财产转移的计划应及早拟定，评估究竟采取赠与还是遗产继承方式符合需要。
以上几个上班族的人生阶段理财目标并非人人都适用。但是人生理财计划也绝不能流于“纸上作业”，毕竟有目标才有动力。理财规划要越早做准备越好。